Trading Options In 401 K

O básico de um plano de aposentadoria 401 (k) Desde a sua criação em 1978, o plano 401 (k) cresceu para ser o tipo mais popular de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador na América. Milhões de trabalhadores dependem do dinheiro que eles economizaram neste plano para prover seus anos de aposentadoria e muitos empregadores usam seus planos 401 (k) como meio de distribuir ações da empresa para os funcionários. Poucos outros planos podem combinar a flexibilidade relativa que oferecem 401 (k) s. Mais recentemente, surgiram várias variações deste plano, como o SIMPLE 401 (k) e o porto seguro 401 (k). Aqui, vá para 401 (k) s e mostre como eles estão ajudando milhões de pessoas a se prepararem para a aposentadoria. (Para a leitura de fundo, veja o Tutorial dos Planos Qualificados 401 (k).) O que é um Plano 401 (k) Por definição, um plano 401 (k) é um arranjo que permite que um empregado escolha entre tomar uma compensação em dinheiro ou adiar Uma porcentagem disso para uma conta 401 (k) sob o plano. O valor adiado geralmente não é tributável para o empregado até que seja retirado ou distribuído a partir do plano. No entanto, se o plano permitir, um empregado pode fazer contribuições 401 (k) em uma base pós-imposto (essas contas são conhecidas como Roth 401 (k) s), e esses valores são geralmente isentos de impostos quando retirados. Os planos 401 (k) são um tipo de plano de aposentadoria conhecido como um plano qualificado. O que significa que este plano é regido pelos regulamentos estipulados na Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria de 1974 e o código tributário. Os planos qualificados podem ser divididos de duas maneiras diferentes: podem ser planos de contribuição definida ou de benefício definido (pensão). Os planos 401 (k) são um tipo de plano de contribuição definida, o que significa que o saldo de um participante é determinado pelas contribuições feitas para o plano e para o desempenho dos investimentos do plano. O empregador geralmente não é obrigado a fazer contribuições para o plano, como geralmente é o caso de um plano de pensão. No entanto, muitos empregadores optam por corresponder as contribuições de seus funcionários até uma certa porcentagem, e também fazem contribuições sob um recurso de participação nos lucros. (Para leitura relacionada, veja A Demência do Plano de Benefício Definido.) Limites de Contribuição Para 2016 (os números são os mesmos para 2017), o montante máximo de remuneração que um empregado pode adiar para um plano 401 (k) é de 18.000. Os funcionários de 50 anos até o final do ano e mais velhos também podem fazer contribuições de recuperação adicionais de até 6.000. O limite máximo de contribuição conjunta do empregado empregado permanece em 53.000 para 2016 e 54.000 para 2017 (ou 59.000 para pessoas com idade igual ou superior a 50 anos). O componente empregador inclui contribuições correspondentes. Contribuições não eletivas e contribuições para participação nos lucros. Investimentos Normalmente, as contribuições do plano são investidas em uma carteira de fundos de investimento. Mas podem incluir ações, títulos e outros veículos de investimento, conforme permitido nos termos do documento do plano de governo. Regras de distribuição As regras de distribuição dos planos 401 (k) diferem das que se aplicam aos IRAs. O dinheiro dentro do plano cresce de acordo com o imposto com IRAs. Mas enquanto as distribuições de IRA podem ser feitas a qualquer momento, um evento desencadeante deve ser satisfeito para que as distribuições ocorram a partir de um plano 401 (k). Como resultado, os ativos 401 (k) geralmente podem ser retirados apenas nas seguintes condições: Em caso de aposentadoria, morte, invalidez ou separação do empregado com o empregador Com a obtenção dos funcionários com idade de 59 anos Quando o empregado experimenta dificuldades, conforme definido em No plano, se o plano permitir retiradas de dificuldades (consulte Quando uma retirada de dificuldades 401 (k) faz sentido) Após o término do plano, as distribuições mínimas necessárias (RMDs) devem começar aos 70 anos, a menos que o participante ainda esteja empregado e o plano permita RMDs a diferir até a aposentadoria. As distribuições serão contadas como receita ordinária e avaliadas uma penalidade de distribuição inicial de 10 se a distribuição ocorrer antes dos 59 anos de idade, a menos que existam exceções. As exceções incluem o seguinte: As distribuições ocorrem após a morte ou incapacidade do empregado. As distribuições ocorrem depois que o empregado se separa do serviço, desde que a separação ocorre durante ou após o ano civil em que o empregado atinge a idade de 55 anos. A distribuição é feita para um beneficiário alternativo sob uma ordem de relações domésticas qualificada (QDRO). (Para mais informações, consulte Divorciando o caminho certo para dividir os planos de aposentadoria.) O empregado possui despesas médicas dedutíveis superiores a 10 da renda bruta ajustada. As distribuições são tomadas como uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais sobre a vida dos participantes ou a vida conjunta do participante e do beneficiário. (Ver Pagamento Periódico Substancialmente Igual (SEPP): Aprenda as Regras para saber mais.) A distribuição representa uma correção atempada de contribuições ou adiamentos em excesso. A distribuição é como resultado de uma cobrança do IRS na conta dos funcionários. A distribuição não é tributável. As exceções para despesas de educação superior e compras de primeira mão apenas se aplicam aos IRAs. Claro, a maioria dos aposentados que obtêm renda de seus 401 (k) s optam por rolar os montantes para um IRA ou Roth IRA tradicional. Uma rolagem permite que eles escapem às escolhas de investimento limitadas que são muitas vezes apresentadas nas contas 401 (k). Os funcionários que possuem ações de empregadores em seus planos também são elegíveis para aproveitar a regra de avaliação não realizada líquida (NUA) e receber tratamento de ganhos de capital nos ganhos. (Veja as ações da Rolling Over Company: uma decisão de pensar duas vezes.) Os empréstimos do plano são outra maneira que os funcionários podem acessar os saldos do plano, mas várias restrições se aplicam. Em primeiro lugar, a opção de empréstimo está disponível a critério dos empregadores se o empregador optar por não permitir empréstimos do plano, nenhum empréstimo estará disponível. Se esta opção for permitida, então, até 50 do saldo adquirido dos empregados podem ser acessados, desde que o valor não exceda 50.000, e geralmente deve ser reembolsado dentro de cinco anos. No entanto, os empréstimos utilizados para compras de casas primárias podem ser reembolsados ​​por longos períodos. A taxa de juros deve ser comparável à taxa cobrada pelas instituições de crédito para empréstimos similares. Qualquer saldo não pago deixado no final do prazo pode ser considerado uma distribuição e será tributado e penalizado em conformidade. (Para obter mais informações sobre os empréstimos, veja Se você pedir empréstimo do seu plano de aposentadoria e oito razões para nunca pedir empréstimos com seus 401 (k).) Limites para os ganhadores de renda alta Para a maioria dos empregados de classificação e registro, os limites de contribuição do dólar são suficientemente elevados O suficiente para permitir níveis adequados de diferimento de renda. Mas os limites de contribuição do dólar impostos aos planos de 401 (k) podem ser uma desvantagem para funcionários que ganham várias centenas de milhares de dólares por ano. Por exemplo, um empregado que ganha 750.000 em 2016 só pode incluir os primeiros 265.000 de renda podem ser considerados ao calcular o máximo possível de contribuições para um plano 401 (k) (para 2017, o número sobe para 270.000). Os empregadores têm a opção de fornecer planos não qualificados, tais como remuneração diferida ou planos de bônus executivos para esses funcionários, a fim de permitir que eles economizem renda adicional para aposentadoria. Os planos Bottom Line 401 (k) continuarão a desempenhar um papel importante no setor de planejamento de aposentadoria nos próximos anos. Neste artigo, apenas abordamos as principais disposições dos planos 401 (k). Para obter informações mais específicas sobre as opções disponíveis, consulte o seu empregador e o fornecedor do plano. Prós e contras de uma auto-direção 401x28kx29 Continue a ler abaixo Além de oferecer uma lista de fundos de investimento para os funcionários para escolher, a empresa também Adicionou uma opção quoteself-dirigida 401 (k) ao plano de aposentadoria. Papadopoulos saltou a chance de ganhar mais controle sobre a poupança para aposentadoria dos casais. Leia a história sobre o SecondAct aqui. As opções 401 (k) dirigidas são ótimas para investidores experientes como eu, diz Papadopoulos, um contador público certificado em Novi, Mich. Até então, a qualidade na programação de fundos disponíveis continuou a deteriorar-se. Um auto-dirigido 401 (k) oferece os mesmos benefícios de economias pré-impostos e deduções automáticas de salários que você encontrará com um plano 401 (k) tradicional. A diferença está em suas escolhas de investimento. Continue a ler abaixo Um plano auto-dirigido é semelhante a uma conta de corretagem. É essencialmente um do-it-yourself 401 (k), e você é o gerente do fundo. Em vez de escolher 401 (k) investimentos de um pequeno menu de fundos de investimento pré-aprovados, os funcionários participantes têm todo um universo de investimentos a considerar. Em 2011, 29 dos planos de poupança de aposentadoria no local de trabalho ofereceram opções de corretagem auto-dirigidas, acima de 26 em 2009 e 18 em 2007, de acordo com uma pesquisa recente da empresa de consultoria Aon Hewitt. Talvez o seu plano de empregador seja o próximo. É o que você deve saber quando pesa suas opções de investimento. 1. Considere o seu know-how de investimento e seu nível de conforto. A maioria dos planos 401 (k) oferecem uma pequena lista de fundos mútuos. Alguns podem ser bons, e outros podem ser artistas desleais. Um auto-dirigido 401 (k) aumenta drasticamente o seu campo de jogo. Ao invés de selecionar fundos de uma lista curta fornecida por um empregador, você pode investir em uma variedade de ações, títulos, fundos de investimento e até mesmo alguns investimentos menos do que tradicionais, como certificados imobiliários e de garantia fiscal - dependendo dos limites Definido pelo plano. Tomar a opção auto-dirigida significa que a responsabilidade de criar um ovo inteligente e pensativo de aposentadoria está em suas mãos. A vantagem é que o empregado terá uma gama muito mais ampla de opções de investimento, diz Michael Maye, um contador público certificado em Berkeley Heights, NJ, mas isso significa que você tem que investigar e entender o que está disponível para você e descobrir quais investimentos fazem o Mais sentido para o seu plano financeiro. Papadopoulos e sua esposa selecionaram um portfólio de fundos cambiais negociados pela Vanguard, que ele diz em forma bem com seu plano geral de investimentos. Mas, para gerentes de dinheiro menos experientes, ele diz que a opção auto-dirigida pode ser fatal. É muito difícil para os investidores inexperientes aguentar a sua ganância e temer as emoções, diz Papadopoulos. Quando eles vêem o comércio de bebês ETRADE, eles provavelmente ficarão confusos e eventualmente se machucarão. 2. Execute com cautela. Um auto-dirigido 401 (k) oferece milhares de opções. Para um investidor experiente que está acostumado a fazer pesquisas financeiras, isso é bom. Mas se você é novato, a avaliação de um mundo de fundos mútuos e ações pode ser irresistível. Comece por considerar quanto tempo você tem até que você precise do dinheiro - sua idade de aposentadoria esperada. Então pense em quanto de risco você está disposto a tomar. Você pode fazer investimentos agressivos sem perder o sono ou precisa de algo mais estável antes de se sentir confortável. Seu horizonte temporal e sua tolerância ao risco devem ser os fatores decisivos quando você escolhe quais tipos de investimentos 401 (k) são adequados para você. Se você estiver tentado a comprar ações individuais, certifique-se de que você terá tempo para cuidar dos filhos. Um plano auto-dirigido também pode abrir a porta para investimentos não tradicionais e às vezes arriscados. Você deve evitar isso, dizem os conselheiros, porque seu plano de aposentadoria não é algo para apostar. A principal desvantagem da minha perspectiva é que muitos investimentos não tradicionais utilizados em um plano auto-dirigido podem não ter liquidez e transparência, o que é uma preocupação, diz Maye. Isso é muito mais fácil de realizar a devida diligência em um fundo mútuo, fundo negociado em bolsa ou uma ação de ações. QuotBottom eu não colocaria 100 dos meus 401 (k) em classes de ativos esotéricos, diz ele. Se você é o tipo de investidor que tem dificuldade em escolher investimentos de uma lista tradicional de menu 401 (k), você deve excluir completamente a opção auto-dirigida. Ou se um plano auto-dirigido é a sua única oferta no local de trabalho, considere fundos de investimento básicos ou fundos negociados em bolsa que se enquadrem em sua alocação de ativos e sejam oferecidos por empresas respeitáveis ​​e de baixo custo como Fidelity, Vanguard e Schwab. QuotStick para o básico, escolhendo as opções de investimento mais tradicionais disponíveis, diz Maye. 3. Adicione as taxas. Se você decidir avançar com um plano auto-dirigido, você precisa prestar muita atenção às taxas. Cada dólar que você paga em taxas, seja por um 401 (k) ou qualquer outro tipo de conta de investimento, diminuirá sua taxa de retorno global. Se você trocar muitas vezes, você terá taxas mais elevadas. O custo dos planos autodirigidos varia de acordo com o que seu empregador negociou para sua empresa. Alguns planos podem ter uma taxa de manutenção anual. Alguns têm taxas por comércio, e podem variar consoante o investimento ou a quantidade de ações que deseja comprar. Alguns podem não ter taxas. Quando Papadopoulos fez sua lição de casa, ele soube que o plano autodirigido de sua esposa custa 100 por ano e 15 por comércio. Os planos auto-dirigidos terão quase sempre taxas mais elevadas do que um tradicional 401 (k), mas as taxas dependerão de como você, como empregado, escolhe investir suas economias. Aqueles que decidem trocar ações, por exemplo, irão sofrer mais taxas de negociação do que aqueles que optarem por comprar e manter fundos mútuos. Isso pode levar a uma negociação excessiva, o que geralmente significa resultados de investimento subjacentes e, em alguns casos, quando os indivíduos saem da mão - pensem nos estoques de dotcom - para resultados letais, diz Papadopoulos. Os dados de Schwabs mostram que a maioria dos investidores do plano de aposentadoria favorecem fundos mútuos ou fundos indexados sobre ações individuais. E, de verdade, quanto negociação precisa ser feito uma vez que você selecionou cuidadosamente um portfólio de fundos mútuos Muito, muito pouco. O colaborador da SecondAct, Karin Price Mueller, é um premiado escritor de finanças pessoais e consumidores com The Star-Ledger e outras publicações. Ela mora em Nova Jersey com seu marido, três filhos e duas cobaias. O que quer que eles não comem vai em sua conta de poupança de aposentadoria s. Clique aqui para ler mais histórias do SecondAct: